Верховный суд в Обзоре от 05 июня 2019 года разъяснил, можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита

Банк – это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны.
Боб Хоуп

Июнь 2019 года стал необычайно плодотворным не только для представителей экономического блока Правительства РФ и Центрального банка РФ,  ведущих дискуссию, на площадках Петербургского международного экономического форума относительно экономического эффекта от необеспеченного потребительского кредитования, но и для судебной системы РФ.

5 июня 2019 года Президиум ВС РФ утвердил, помимо раннее упомянутого нами Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии, еще и Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

На фоне предостережения Максимом Орешкиным об угрозе возникновения неконтролируемого кредитного пузыря и все более пугающей статистики доходов и расходов населения с 2013 года, разъяснения Верховного Суда РФ приобретают еще большую значимость.

В настоящем новостном материале мы остановимся лишь на двух пунктах настоящего Обзора, которые, как нам представляется с учетом всей общеэкономической ситуации, являются наиболее жизненными для большинства потребителей, а именно п. 7 и п.8.

Указанные пункты направлены на разъяснение вопроса о том возможно ли должнику, досрочно погасившему кредит, претендовать на соразмерный возврат уплаченных по договору о добровольном страховании сумм.

Ведь ситуаций, когда собственнику бизнеса приходится лично дофинансировать предприятие за счет кредитных средств, полученных  в банке, в настоящий момент весьма не мало, не говоря уже «чисто потребительском кредитовании».

Зачастую банки фактически навязывают обратившемуся за предоставлением кредита заявителю скрытые медицинские услуги, либо услуги в области страхования. Формально соблюдая все требования законодательства они de facto ставят обратившегося перед выбором: получить кредитный продукт вместе с «ненужным клиенту мед обслуживанием и страховкой» или не получить его вовсе или по существенно более высокой ставке.

И если в отдельных случаях, благодаря работе юристов, клиенту удается вернуть навязанные услуги в рамках досудебного урегулирования с медицинскими и страховыми организациями, то в других случаях для разрешения этого конфликта приходится обращаться в суд.

В связи с этим Президиум ВС РФ в рассматриваемых пунктах разъяснил следующее.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Это одна из основных ловушек, в которую попадаются обратившиеся в банк клиенты. Последние полагают, что, досрочно погасив кредит, они имеют право вернуть себе часть денег, ведь если кредит взят, условно, на пять лет, а погасили они его за год совершенно не справедливо и незаконно, обеспечивать риск дефолта должника, которого уже не может быть, страховкой.

Однако, Президиум, что, исследуя обстоятельства дела, суды обоснованно руководствовались положениями пункта 1 статьи 934, статьи 958 ГК РФ и исходили из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, если в договоре или приложении к нему стороны согласовали условия участия в программе добровольного страхования жизни, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Как правило, эти условия либо недостаточно четко разъясняются заемщику, либо и вовсе содержатся в многостраничных приложениях к договору, разобраться в которых не всегда под силу даже специалистам.

Напротив, если же по условиям договора выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Если у Вас возникли вопросы или Вам необходима консультация, пишите нам на Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. .